마스터카드, 스테이블코인 송금의 ‘신원 확인 장벽’ 낮춘다…국경간 결제망 새 실험

한 번 확인한 이용자 정보를 네트워크에서 활용하는 방식 시험

스테이블코인을 이용한 해외 송금과 결제가 빠르게 확대되고 있지만 실제 금융서비스에서는 거래 속도만큼 중요한 문제가 있다. 바로 고객확인과 자금세탁방지 등 각종 규제 절차다.

새로운 결제 사업자와 연결될 때마다 비슷한 신원확인 과정을 반복해야 한다면 블록체인의 빠른 송금 기능을 갖추더라도 실제 서비스 확장에는 한계가 생길 수밖에 없다.

마스터카드는 이러한 문제를 해결하기 위해 스테이블코인 결제 네트워크에서 검증된 신원정보를 효율적으로 활용하는 새로운 방식을 시험하고 있다.

이번 프로젝트의 핵심은 돈을 직접 보내는 기술보다 누가 거래하고 있는지를 신뢰할 수 있도록 만드는 인증 인프라에 있다.

마스터카드와 보더리스가 시작한 새로운 결제 실험

마스터카드와 스테이블코인 결제 인프라 기업 보더리스는 국경을 넘는 디지털 자산 거래에서 이용자와 서비스 제공자의 신뢰도를 확인할 수 있는 파일럿 프로젝트를 시작했다.

여기에는 마스터카드가 개발한 크립토 크리덴셜(Crypto Credential) 기술이 활용된다.

크립토 크리덴셜은 블록체인 네트워크에서 거래 상대방이나 서비스 제공자가 일정한 검증 절차를 거쳤는지를 확인할 수 있도록 설계된 인증 체계다.

이번 시험에는 인피니아, 왈라페이, 코이위 등 스테이블코인 결제 관련 기업들이 참여한다.

중요한 점은 마스터카드가 스테이블코인을 직접 송금하거나 보관하는 역할을 맡는 것이 아니라는 것이다.

마스터카드는 참여 사업자가 일정한 검증 기준을 충족하는지를 확인하고 신뢰할 수 있는 거래 환경을 만드는 인증 및 거버넌스 계층에 초점을 맞춘다.

스테이블코인 결제에서 문제가 되는 반복 심사

블록체인을 활용하면 국가 간 자산 이전 자체는 기존 국제송금보다 빠르게 처리할 수 있다.

하지만 금융회사가 실제 서비스를 제공하려면 KYC(고객확인), KYB(기업확인), 자금세탁방지 등 각 국가의 규제를 따라야 한다.

문제는 여러 결제업체가 하나의 거래망에 연결될 경우다.

새로운 업체와 연결할 때마다 이미 확인했던 이용자나 기업을 다시 검증해야 한다면 참여 기업이 늘어날수록 규제 대응 비용도 함께 증가한다.

보더리스 측은 스테이블코인 결제망이 커지는 과정에서 이러한 컴플라이언스의 반복 작업이 중요한 병목 현상이 될 수 있다고 보고 있다.

전통 금융에서는 이미 비슷한 문제가 존재한다. 국제 은행 간 거래에서는 최초 금융기관이 수행한 고객확인 정보를 일정한 조건 아래 다른 금융기관이 활용하는 구조가 오랫동안 사용돼 왔다.

마스터카드와 보더리스는 이러한 개념을 디지털 자산 결제 환경에 적용하려는 것이다.

핵심은 ‘한 번 검증하고 신뢰정보를 공유하는 구조’

이번 프로젝트에서 가장 주목되는 부분은 이른바 단일심사(single-audit) 방식이다.

각 서비스 사업자는 자신이 영업하는 국가의 규정에 따라 고객과 기업에 대한 KYC·KYB 절차를 직접 진행한다.

검증이 끝나면 해당 이용자가 일정한 기준을 통과했다는 사실을 크립토 크리덴셜을 통해 확인할 수 있도록 한다.

다른 네트워크 참여자는 이러한 인증정보를 참고해 거래 상대방을 보다 빠르게 확인할 수 있다.

예를 들어 A업체가 이미 고객확인을 완료했다면 B업체가 동일한 고객을 처음부터 다시 확인해야 하는 절차를 일부 줄일 수 있는 구조다.

다만 인증정보가 있다고 해서 금융회사의 법적 책임까지 사라지는 것은 아니다.

각 사업자는 자신에게 적용되는 국가별 금융규제와 자금세탁방지 의무를 계속 준수해야 한다.

따라서 이번 기술은 규제를 없애는 시스템이라기보다 중복되는 검증 업무를 줄이기 위한 신뢰정보 전달 장치에 가깝다.

복잡한 지갑 주소 대신 별칭을 이용하는 방식도 확대

크립토 크리덴셜은 이번 프로젝트를 위해 새롭게 만들어진 기술은 아니다.

마스터카드는 2023년 블록체인 환경에서 이용자와 서비스 제공자를 확인하기 위한 인증 체계로 해당 기술을 공개했다.

이후 실제 가상자산 거래에도 적용 범위를 넓혀왔다.

대표적인 기능 가운데 하나가 긴 블록체인 지갑 주소를 대신해 이용자가 확인하기 쉬운 별칭(alias)을 사용할 수 있도록 하는 것이다.

가상자산을 잘못된 주소로 보내는 위험을 줄이고 거래 상대방이 일정한 검증 절차를 통과했는지 확인하는 데 활용할 수 있다.

자금세탁방지 과정에서 필요한 트래블룰 관련 정보 교환도 지원한다.

최근에는 중앙화 거래소를 넘어 개인이 직접 가상자산을 관리하는 자기수탁형 지갑까지 적용 범위를 확대하는 작업도 진행되고 있다.

실제 거래 환경에서 검증한다는 점도 주목

이번 프로젝트는 단순한 내부 기술 테스트에 머무르지 않고 실제 거래 환경을 활용해 운영되는 형태로 진행된다.

이를 통해 검증정보가 여러 사업자를 거쳐 전달될 때 실제로 거래 절차를 얼마나 단순화할 수 있는지를 확인하게 된다.

향후 정식 서비스로 발전할지는 네트워크에 참여하는 사업자 수와 실제 거래량 등이 중요한 판단 기준이 될 전망이다.

특히 스테이블코인 결제망은 국가마다 규제 기준과 금융 인프라가 다르기 때문에 다양한 지역의 사업자를 하나의 신뢰 체계로 연결할 수 있는지가 관건이다.

마스터카드가 스테이블코인 사업을 넓히는 이유

이번 실험은 마스터카드가 최근 확대하고 있는 디지털 자산 전략과도 연결된다.

마스터카드는 단순히 카드 결제에 스테이블코인을 추가하는 수준을 넘어 정산, 블록체인 네트워크 연결, 디지털 자산 인프라 등으로 사업 영역을 확장하고 있다.

스테이블코인은 가격 변동성이 큰 일반 가상자산과 달리 달러 등 법정화폐 가치에 연동되도록 설계된다.

이 때문에 투자 목적뿐 아니라 해외송금과 기업 간 결제, 카드 정산 등 실제 금융거래에 활용하려는 시도가 늘고 있다.

하지만 거래 규모가 커질수록 자금세탁방지와 고객확인 문제가 더욱 중요해진다.

결국 글로벌 결제망에서 스테이블코인이 본격적으로 사용되기 위해서는 빠른 블록체인 기술과 기존 금융권 수준의 규제 대응 체계를 동시에 갖춰야 한다는 의미다.

스테이블코인 경쟁, 이제 ‘속도’보다 ‘신뢰’가 중요해진다

스테이블코인 시장은 이미 수천억 달러 규모로 성장하면서 글로벌 금융회사들이 무시하기 어려운 시장이 됐다.

초기에는 얼마나 빠르고 저렴하게 코인을 전송할 수 있는지가 경쟁력이었다면 시장이 커진 지금은 상황이 달라지고 있다.

거래 상대방이 누구인지, 자금의 출처를 확인할 수 있는지, 각 국가의 규제를 충족하는지 같은 신뢰 인프라가 새로운 경쟁 요소로 떠오르고 있다.

마스터카드가 이번 프로젝트에서 직접 스테이블코인을 발행하거나 송금하기보다 인증 체계를 제공하는 데 집중하는 것도 이런 변화와 관련이 있다.

결국 이번 실험의 성패는 ‘스테이블코인을 얼마나 빨리 보낼 수 있느냐’보다 한 번 확인된 신뢰정보를 여러 결제 사업자가 안전하게 활용하면서도 각자의 규제 의무를 지킬 수 있느냐에 달려 있다.

이 구조가 실제 글로벌 결제망에서 안정적으로 작동한다면 스테이블코인은 단순한 가상자산 거래 수단을 넘어 국제송금과 기업 결제에 활용되는 금융 인프라로 한 단계 더 가까워질 수 있다.